支付宝上政府指导的专属养老保险，买了会被坑吗？

壮士暮年

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今天的内容是在社群做分享的，同步到公众号上。



前段时间，我们已经和大家分享过支付宝上的百万医疗险好医保，以及支付宝的全民保终身养老金，如果需要回顾当时分享的内容，可以阅读公众号上的这两篇《好医保很好，但你买的可能赔不了！》、《支付宝全民保终身养老金，值得买吗？》。
今天我们继续分享支付宝上另外一个产品板块，专属商业养老保险。支付宝总结出几个特点：收益稳健，双账户管理，可享保底收益；灵活投入，低门槛起投，可随时加保；终身保障，60岁后可领取，可选择领至终身。



专属商业养老保险是支付宝和人保寿险、太平人寿、太保寿险、以及新成立的国民养老保险合作发起的，页面上，有的产品收益3%，有的是5.3%，怎么选？那我肯定要选5.3%，选高的嘛，对吧。



我们再接着看产品指南，支持最高80周岁投保，最低100元/月起投，追加最低1元起，依然是非常非常灵活。
领取方式，也分为定期或者终身，对自己家族长寿基因有信心的，选择终身，对长寿基因没有信心的，选择领取10年、20年。



接下来我们继续看，之所以有上面3%和5.3%两种不同的收益，原来是因为这些产品，都分为稳健型和进取型两种类型，稳健型有保底利率2%-3%不等，进取型的保底要么是0，最高也只有0.5%。
我们可以这么理解，保底高的，正常收益相对也会低一些，没有保底或者保底低的，收益可能会高一些，毕竟，保险公司去投资，也是要考虑自己的成本，有保底的钱拿去投资，就会更谨慎一些，投资那些风险相对低的项目。
而所谓的5.3%的高收益，其实也只是历史结算利率！下面一行小字也重点强调了：上述利率，只是精算假设，不代表历史业绩，也不代表未来业绩预期。
另外还有初始费用，究竟为多少，却并没有明确说明，只说最高不超过2%，或者3%，甚至还有最高不超过5%的，虽然当前费用为0%，但要是将来真的发狠按最高5%收取，着实有点吓人。
大家看到这里，是不是觉得和我们之前说的万能账户很像，不同的万能账户保底从1.75%-3%，现在的结算利率，低的有按保底结算的，高的最高不超过5%，大多数万能账户也支持追加，追加费用从1%-3%不等。



是不是很像？

稍有不同的是，大多数万能账户的钱，第6年开始可以灵活支取，没有手续费。而专属商业养老保险，则是在60岁领取之前，将这笔钱转化成一笔年金，可以选择领取终身，或者领取10年或者20年。
还有和传统的养老年金保险不同的是，传统商业养老年金保险，在投保时，按照缴费的时间、金额、领取的年龄等条件，就已经确定了将来每个月或每年可以领取多少养老金。
但这个专属商业养老保险，则是要在开始领取、账户价值转化成年金的时候，按照当时的转化规则去计算，而这个规则，则要根据当时的利率情况，人均寿命等情况去判断。



也就是，如果未来利率下行，人均寿命变长，就很有可能，养老金会领得要少一些（利率下行，保险公司挣的就少，人均寿命变长，保险公司支出的钱就更多，所以每个人每期领的钱就少了）。
我们举个例子方便理解，传统的商业养老年金，现在30岁的年轻人，每年投3万，投10年，65岁开始，每年固定领取6.7万，领取终身。
但如果考虑未来利率下行，人均寿命延长，则可能每年只能领取三四万。
其实专属商业养老保险，是去年5月份，银保监会下发《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，批准了六家保险公司推出的专属商业养老保险。



而支付宝，就是这几家专属商业养老保险的代销平台而已。
那为什么国家会推出这个专属商业养老保险呢？
一是因为我国老龄化趋势越来越严重，去年我国65岁以上老人占比已经超过14%，我国也因此正式进入深度老龄化社会。
预计到2033年前后，65岁以上老人占比将超过20%，我国正式进入超级老龄化社会。
预计到2050年前后，65岁以上老年人口占比将高达27.9%，也就是我们80后退休的时间，三个人里面差不多就有一个老人，这其中还包括小孩。



而我国的社保养老金是现收现付制，也就是现在参加工作的年轻人交社保，给现在已经退休的老人发养老金，所以伴随着年轻人占比越来越少，老年人占比越来越高，社保养老金的压力也就越来越大。
正是基于这个原因，国家推出了包括延迟退休，延长最低社保缴纳年限，放开二胎三胎等等各项措施，为的就是养老金可以开源节流，持续进行下去。
同时，国家也正在大力发展我国的养老金三支柱，也就是第一支柱：社保养老，第二支柱，企业年金和职业年金，第三支柱，商业养老金。



而我们上面提到的，商业养老年金保险，以及专属商业养老保险，都是属于第三支柱的组成部分，也就是需要靠我们个人和家庭，自己去准备的这部分。
那为什么国家会推出这个专属商业养老保险的第二个原因就是，传统的商业养老年金，靠的是预定利率（3.5%），统一的生命表，通过精算师计算出来的结果。
但随着未来利率的进一步下行，以及我国人均寿命的不断延长（我国保险行业现在用的生命表是第三套生命表，是从2017年正式开始启用的，其中假设的男性和女性的预期寿命分别是79.5岁，和84.6岁），
国家卫健委前段时间刚刚发布数据，我国2021年人均预期寿命达78.2岁，相比2020年的77.93岁，增加了0.27岁。这也比较符合《百岁人生》这本书里提到了，人类的寿命，大概每10年增加3岁的科学假设，那么基于3.5%的预定利率和当下的生命表设计的养老产品，是不合理的。



也就是说，我们现在用的生命表，相比较我们未来的人均寿命，其实仍然是相对滞后的，那我们也就可以简单理解为，如果现在买的是未来确定领取型的养老年金，消费者是更划算的，而对保险公司来说，风险则要更高一些。
所以国家才会推广让保险公司设计这种，灵活浮动型的养老产品，根据未来不确定的利率风险、长寿风险、投资风险等，让老百姓和保险公司来共同承担这些风险，而不是像现在的养老年金保险产品一样，将这些风险全部都转嫁给了保险公司。
这也是为什么我们在发达国家，包括我们国家的香港台湾地区，很少有这种高确定领取型的产品，大多都是采取的不确定的分红的形式，就是监管为了防止保险公司的风险过高，导致经营风险。



保险公司如果经营不善，倒闭了破产了，对我们消费者来说，也没有什么好处，但从另外一个层面来说，对保险公司来说不划算的产品，对消费者来说就是划算的。
未来随着利率不断下行，以及新的生命表的启用，养老年金产品大概率会不如现在的好，并且确定领取型的产品肯定以后会越来越稀缺，会被支付宝这种浮动型的专属养老保险所取代。
从这个意义上来说，规划养老，要趁早，不仅增值的时间更长，也能买到对消费者来说设计更好的产品，大家同意吗？
今天的分享就到这里，感谢大家的陪伴。有什么问题，随时咨询我。给自己和家人投保，拥有一个可以长期陪伴、不断在成长的保险经纪人，联系我。



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