支付宝在售的四款个人专属养老金测评

李大拿

前言：之前连着写了2篇关于个人专属养老金方面的文章，引来了不少网友的关注，都想知道这个个人专属商业养老金保险收益怎么样？买了以后到底划不划算，今天就来用几款产品实际测算一下。
目录
1、产品简述
2、投保规则
3、收益测算
4、综合结论

一、产品简述
目前支付宝一共上新了4款个人专属养老金产品，分别是人保的福寿年年、太平的岁岁金生、太保的易生福和国民的共同富裕4款产品

二、投保规则

• 起投金额：如下表，四家产品起投金额最低只要100元/月，最小年龄只要出生5天就可以投保；
  
• 初始费用：人保寿险的福寿年年和国民共同富裕两款产品合同约定，初始费用最高为3%，现下为0；太保养老的易生福和太平人寿岁岁金生初始费用最高为2%，现下为0；但是收益方面，各家各有不同：
  

3、保底收益

稳健账户：保底3%的有人保寿险的福寿年年和国民养老的国民共同富裕两款产品；其他两家保底为2%；

进取账户：保底人保寿险的福寿年年和太保养老的易生福都是0.5%，其他两家为0%；

我们可以同时选择稳健账户搭配进取账户来进行投资，如果觉得进取账户的亏损是自己不能接受的，那么每年可以有一次对进取账户和稳健账户免费调整比例的权力。

4、加退保方面：四家产品都有加退保功能，在退保方面分两个阶段：

①养老金开始领取前退保：开始领取之前退保会有不同程度的损失，5年左右可以拿回保费。6年以后另外能拿回部分投资收益。

②养老金开始领取后退保：现价为0，直接就断了退保的路。

③只有这两种特殊情况可以退保：得患重疾或是意外伤残1-3级。                                                               Max（固定领取期内尚未给付的养老金；养老金开始领取日的账号价值与已给付养老金之和的差额）

除此之外，都不能领取，碰上急用钱就比较被动了。


5、开始领取时间：四家都不早于60周岁
6、领取方式：只有太平人寿岁岁金生是月领，其他三家均可以月领和年领任意选择。

三、收益测算
这个问题要从两个方面来进行：
1、积累期：交费和增值阶段
我们从交费那刻起，前就进入了投资账户进行积累增值，期间是可以选择追加保费的，但是每年限额还是12000。
这个账户有稳健型账户和进取型账之分。但是都有保底收益，和万能账户还挺像的。稳健型账户保底利率高一些（普遍在2-3%），浮动利率则低一些，有的甚至为0。取型账户的保底利率会低很多（0-0.5%），浮动利率会高一些。
我们不仅可以选择其中一个账户；也可以同时选择两个账户，按一定比例进行投资；如果后悔了，后续每年还有1次机会可以申请改变账户的分配比例。
需要注意的是，无论是稳健还是进取型账户，浮动利率都是不能保证的，只有保底利率才是确定的！

2、领取期：就是开始领取养老金的阶段
开始领取之后，我们的投资账户就注销了，不能再继续增值了。这点和我们所说的商业养老保险是有很大区别的。
案例：假设30岁小明，2022年12月1日为自己投保太保易生福个人专业养老保险，每月交费100元，每年2月1日额外追加5000元，两项均交至养老金领取日，合计缴费18.6万；
选择60岁开始按月领取养老金，领取时间为终身。投保后未切换保单账户，分别模拟保费全部进入稳健账户或进取账户。然后，就可以根据保司提供的《养老金领取转换表》转化为对应的养老金。


（图为：太保养老的易生福领取表）


小明60岁时，

稳健账户：
保底：每月可领1218元，终身合计领取584640元；
中档：每月可领1807元，终身合计领取867360元；
高档：每月可领2368元，终身合计领取1136640元；

进取账户：
保底：每月可领956元，终身合计领取458880元；
中档：每月可领1976元，终身合计领取948480元；
高档：每月可领2368元，终身合计领取1136640元；

从收益上来看，还不错，但是我测算了一下，从养老金缴纳到60岁领钱，这期间，增值幅度并不高，大约这30万左右，从开始领取时，原来投资账户就转化为年金领取账户，账户里的资金也就停止了升值，这些钱差不多只够领到78岁。

如果78岁前身故了怎么办？


大家可以这么理解：如果还没领完这30万就身故了，可以拿回我们账户价值剩余没领的部分。但是从60岁开始这部分账户价值就停止增值了，相当于活不到78岁的话，这些年的利息等于0。
这样看下来，若选终身领方式，未活过78岁（大概是平均年龄），领专属养老金会就是亏的。不过，如果活过78岁，每月还是可以像之前那样，继续领钱。
所以，拼的就是命长，活得越长寿越划算！
四、综合总结
专属养老产品具有以下几个特点：

1、投保年龄宽泛，从出生5天-95周岁，都有选择；门槛低，最低100元起投；
2、资金流动性差，中途不能领取，前5年退保有损失；
3、领取后不可退保，从养老金领取之日起，现金价值为0 ；
4、账户增值期间短,从养老金领取之日起，原投资账户就被注销了，不能再继续增值；
5、寿命越长，越划算，买商业专属养老金，选终身版，好处是活多久领多久，但如果没活过平均年龄，就是亏的。
6、收益最高的是人保寿险的福寿年年，稳健账户保底有3%，进取账户保底也有0.5%

综上，大家还是根据自己的实际情况，选择是否购买或者购买那款个人专属养老养老保险产品，也可以联系我帮忙推荐。

今天分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，我不知道的，也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长。
保险不改变生活，但可以让生活不改变！

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关于作者
在文章展开之前，先简单介绍一下自己，我是一个在地产做了20年，于地产进入黑铁时代之际，转行进入了保险经纪行业，所以，对于我这个喜欢坚持长期主义的人来说，非常看好这个行业，确切地说是特别喜欢保险经纪人这份职业。因为这份职业，代表的是消费者的利益，是完全站在消费者的角度，根据消费者自身需求来精选产品；我们不为任何一家保险公司站台，不是传统意义上的保险代理人。希望我能在这个行业，实现我的终极梦想，做好大家身边专业有温度的保险经纪人！
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