支付宝保险的“风险提示”其实问题不大

或许爱有天意

之前不少保险业务人员对支付宝保险平台服务协议中的这样一部分进行嘲讽：


这些业务人员就是想让大家看看支付宝的“无情无义”，来彰显他们的“有情有义”。
但“风险提示”本来就重在“提示”二字，因为这些风险即使支付宝不提示，一旦发生，支付宝也无需承担什么责任。
所以支付宝“风险提示”不但不是一种推责行为，反倒是一种对消费者的保护。
<hr/>今天，京哥不是来和大家聊支付宝的这个行为的，而是针对支付宝“风险提示”中的内容，想和大家聊一聊：

• 01. 关于规则变化无法实现保险购买的问题
  
• 02. 保险机构无力或无意愿按合同履约的问题
  

01. 关于规则变化无法实现保险购买的问题

这一条有一个潜台词就是在规则发生变化之前是可以买的，变化之后无法购买了。
京哥能够想到由于规则变化导致无法购买的，无非是两种情况：

• 1.产品停售，保险到期且非保证续保。
  
• 2.续保规则发生变化，条件变严无法续保。
  

针对第一种情况，最容易发生的就是1年期的保险产品。
这也是京哥一般不推荐大家选择短期健康保险的主要原因之一。
由于保险公司赔付情况较差、或监管政策发生变化、或产品升级换代等情况的出现，短期险产品很可能就会停售。
如果此时身体健康，还可以有其他选择，但如果身体已经出现异常，即使是一些十分常见的小毛病，就很有可能无法再投保其他保险产品了，也就无法再继续获取保障了。
针对这一问题，京哥建议：

1. 百万医疗险认准保证续保条款，产品停售仍然可以续保
2. 1年期的重疾险产品不要考虑，统统拒绝。

针对第二种情况，同样是1年期的保险产品最容易发生，其次是保证续保期间不长的保险产品。
比如一些产品续保时或保证续保期间届满再次续保时，需要经过保险公司的审核。保险公司审核一是可能会看历史理赔情况，二是可能会要求重新进行健康告知。
如果健康告知变得更加严格，身体存在一些健康问题，那么很有可能就无法再买了。
针对这一问题，京哥建议：

条件允许，一定配置长期的重疾险，保障更加稳定。同时搭配百万医疗险一起买，可以将健康风险发生时的医院内、外成本统统保障。

02. 保险机构无力或无意愿按合同履约的问题

针对这个问题，首先，保险行业不像其他行业那么随意，保险公司“无意愿”的情况是永远不可能发生的。
只要合同生效，保险公司的责任是不受其“意愿”所支配的。
至于“无力”履约的情况，其实也大可不必担心，这是因为：
1. 发生的概率是很低
（1）保险公司准入难度大，资金雄厚
国内保险公司倒闭的概率几乎可以忽略，因为保险公司准入难度大，资金雄厚。
我们先来看一下在《保险法》中规定的保险公司成立条件：


可以看到，保险公司并不容易开：
第1，得要有几个好股东爸爸，资质要好，财力要硬。
大多数保险公司要么是银行背景、要么是地方政府背景或国有企业背景、要么是BAT背景，背景一家比一家硬。
第2，保险公司注册资本最低2个亿，这个钱需要实打实存在银行账户，而其他行业成立公司，注册资本其实是不用实交的。
下面这张图汇总了大部分人身险公司的注册资本金，除了中法人寿注册资本为二亿元，以及两家健康保险公司注册资本为五亿元，其他包括大家通常认定的“小”保险公司在内的人身险公司的注册资本都在十亿元及以上。


第3，成立保险公司前，还需要准备各种报告。
申请保险公司，不单单需要有钱，还需要准备各种报告，来说明未来如何把公司经营好，一般这个阶段核心管理团队也已经组成，来证明有经验与能力在未来运营好保险公司。
第4，报告审核通过后，不是立刻就做生意，还需要筹建，筹建时间以1年为限，筹建如果出问题，也是不让开业的。
保险公司筹备期除了会准备各种内部规章制度，还会不断招兵买马，组建各个版块的团队，建立各种IT系统确保公司正常运营，开发保险产品，准备开业后第一时间完成备案等等。通常在这个阶段加入的员工，都是在业界具有一定经验的人，所以即使是新建的保险公司，其内部工作人员也大部分都是保险老司机了，对新保险公司的专业度也完全不用担心。
因此，这么困难才成立起来的保险公司，不是轻易就会倒闭的。
（2）保险监管严格，公司经营异常可以提前采取措施。
从理论上来讲，保险公司的经营都是以“永续经营”为假设前提的，因此保险行业相较于其他行业更为严格的监管制度与监管体系。
保险公司的产品开发、经营销售、保全理赔、资金运营等几乎所有动作，监管都会有对应的制度、规定与要求。
保险公司的偿付能力也是被动态地监管着，保险公司每个季度都会出具偿付能力报告，大家在中国保险行业协会都可以看到。下图以中国人寿为例：


偿付能力的动态监管与报告并非走走形式，因为一旦偿付能力出现异常，监管就立即采取一定的措施，下方是《保险公司偿付能力管理办法》中有相关规定：


这一先进的动态监管制度，可以及时对保险公司进行管理，根本不给保险公司走向破产的机会。
2. 真的倒闭保单也不会变成白纸
当然，话也不可以说的过于绝对，保险公司真到万不得已的情况，必须申请破产了，也是可以的。
真到了这一步，我们的保单也不会完全变成一张白纸的。
对于寿险保单，《保险法》第92条是这样规定的：


也就是说即使保险公司破产倒闭了，你的保单还会有其他保险公司来接着提供保障，权益不会受到任何影响。
对于非寿险保单，《保险保障基金管理办法》第19条是这样规定的：


你的保单利益（保单的现金价值，也就是退保可以拿到的金额）首先从保险公司的清算财产中偿还，如果无法全额偿还，保险保障基金会给予补偿。
相当于你的保单会被迫退保，这一点对保障型的保险如重疾险和医疗险影响更大。
当然，还要再次强调一下，保险公司破产的概率其实并不大。
03. 总结

整体来看，支付宝为大家给出风险提示，是一种对消费者的负责。
其中关于规则变化无法购买的问题，确实需要我们注意，选择更加充足的保障，就可规避这一风险。
至于保险公司的履约风险，完全可以忽略不计。
【写在最后】

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