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作者：潘晓俊
---从73.97块的富民银行经纪人返利对比1000+价值的支付宝黑钻会员财富黑卡说起
一杯咖啡带来的故事
这周末爱人请我喝了一杯免费的星巴克大杯拿铁，说这是支付宝每个月都会免费送的福利，作为资深羊毛党加重度支付宝会员，充满自信的我第一时间我就打开了自己的支付宝，也想薅上这把羊毛回请一杯。但发现我的支付宝仅仅是黄金会员，比起老婆的钻石会员差了整整两个档次，她口中的免费咖啡、免费高铁机场贵宾厅、免费视频会员等16项权益我都无法享受，整个人顿时不淡定了。我一定要搞清楚为什么无法享受这些权益，咖啡可以不喝，但光每月3次高铁贵宾厅，2次机场贵宾厅加3次快速机场安检和1次快速机场登机这几项就值每月大几百人民币。
经过一番研究，发现套路还是互联网的深。作为全家的水电煤缴费者以及每月大几千出差支付消费者，对于支付宝的等级贡献度远不如我老婆的核心原因是我老婆在支付宝的基金余额，就是那至今年收益-7.82%（8月5日估算净值）的支付宝打新基金，原来这钱都是自己出的！
支付宝财富黑卡的秘密
研究了一把支付宝的会员规则，如果要升级至铂金会员的，那么支付宝里每年必须要有超过78000元的理财和每年消费超过 6000元，如果要升级至钻石会员的，那么他支付宝里必须要有超过 305000元的理财和每月超过 10000元的消费。而钻石会员除了联名权益外，还会有最高19项目财富黑卡的独家财富特权！按照支付宝钻石会员叠加财富黑卡的权益，每年累计价值将超过12000元人民币，相当于返还给客户理财4%本金部分的权益。当然这4%并不是现金，即使我爱人全部享受也无法弥补-7.82%的基金损失。但这让我立马联想到近期看到的一则富民银行的“富民经纪人”存贷汇产品推广平台新闻，富民经纪人对邀请人数以及资金都没有要求，只要邀请新户购买该行产品，都会按照3%的现金奖励进行兑付，也就是30万每月兑付73.97元，远低于支付宝30万钻石卡每月1000元的权益返佣。
假设富民银行推广的都是经营区域范围内的客户，富民这73.97元成了新闻，而支付宝高达1000元的理财权益返佣则大家都习以为常，并且支付宝的股票基金风险远大于银行存款，笔者亏损达到-7.82%的基金2020年10月8日就销售达600亿人民币。这算互联网的监管红利还是场景金融优势？
支付宝的场景金融优势和套路
笔者认为这就是场景金融的魅力，首先支付宝给出的这1000元权益实际支付价值一定没有远低于权益价值，因为支付宝汇聚了海量的流量，无论对于星巴克还是机场贵宾厅等衣食住行场景都会愿意以较低的成本提供产品给支付宝，通过蹭平台流量的方式拉新或者促活自己的客户。此外，相比于赤裸的现金返佣，支付宝的权益实际上还有一个与客户之间的使用博弈，即看似超过1000元的权益，实际上都能全部使用的人寥寥无几，甚至有很多用户都无瑕或者忘记使用。比起传统金融机构简单粗暴的返现，这种利用积分、会员体系结合场景金融的玩法，无疑是互联网玩法的高级阶段，这也更符合《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》中的明确规定“提高负债来源的多元化和稳定程度，合理控制负债成本。”
银行的场景金融先行者
笔者曾经在《帝国黄昏-从工行融e购下线谈银行的场景金融》中提及融e购平台虽然停止服务运营，但场景类的探索工行仍然在持续。作为宇宙行的工行就与支付宝一样保持了高度的市场敏锐度，持续不断的在完善自己的场景金融。工商银行手机银行首页的小象俱乐部就和支付宝一样打造了小象俱乐部场景，设置了不同的用户等级以及完善的用户等级晋升规则，不再局限于金融资产，而是和互联网一样通过活动、签到、答题等综合任务搭建金融场景，并在小象俱乐部中消耗脚印（即对应积分）来进一步提升客户体验和保持活跃度。
此外民营银行中的众邦银行也类似推出了Zbank商城，虽然没有工行功能完善，但bang豆积分和积分兑换体系基本完善，此外还陆续推出了直播带货，通过恩施美食PK荆州美食这样新颖的形式，众邦银行在探索银行的场景体系同时提升省内知名度，进而进一步提升金融产品服务能力。
与其临渊羡鱼，不如退而结网。对比2015年前后存在巨大的监管红利，目前实质上银行和互联网平台已经处于相对持平的监管水平线，而商业银行需要的就是不断练好自身基本功，持续探索适合自身的经营模式。 |
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发表于 2023-1-8 11:57:10
