借呗劲敌现身，高额低息明显，你还会一如既往守护支付宝吗 ...

小猫的鱼

“没钱就花呗，缺钱就借呗”。说的就是当代年轻人的花钱、借钱方式，支付宝为我们提供了花呗、借呗的便利，解决了传统赊账、借钱的难题。通过支付宝上的花呗和借呗，凭借我们个人良好的信用度，就能实现自助解决没钱时候的透支消费问题，以及缺钱时候的借钱问题，不用求人，不用看别人脸色，也不用再欠最难偿还的人情债。


花呗、借呗的出现不仅是解决了人们花钱、借钱的难题，还成就了马云打造蚂蚁数字金融的梦想，开启了互联网金融借贷的大门，诞生了互联网信用体系——芝麻信用。此后发展起来的众多互联网金融服务几乎都是以花呗或者借呗为模板，甚至直接参照芝麻分进行授信的，其中也不乏有更加优质的互联网信贷服务，或将成为借呗的最强劲敌，下面我们就先来看看目前主流的几个基于芝麻信用分授信的信贷服务。
1、蚂蚁花呗。蚂蚁旗下的消费金融产品，以芝麻信用作为基础的风控系统，要求芝麻分550以上才有机会开通，一般第一次开通的时候额度只有50元到1万元不等，系统会随着用户后续的时候情况进行重评估，最高可提升到5万元。
2、蚂蚁借呗。几乎与花呗同期出现的消费金融产品，也是隶属于蚂蚁旗下，但是借呗提供的是现金贷服务，正好弥补了花呗不能取现的空缺。借呗要求用户芝麻分达到600分以上才有机会获得邀请开通，同样首次开通的额度只有1千元到5万元不等，随着后续的使用情况才可能得到快速提升，最高可以达到20万元。
3、河马呗呗。河马呗呗是继借呗之后出现的并且能够与借呗媲美的为数不多的信贷产品，通过微信公众平台提供服务，参考芝麻分进行授信。作为后起之秀的河马呗呗，成功总结和吸纳了此前众多信贷产品的经验教训，在前辈们的基础之上进行了大量的优化，深挖用户之需求，采取了主动申请开通制，也就是不需要邀请，并且在授信机制上力求一步到位，没有后续的使用考察，只要用户的信用够好，第一次就能直接给到你所能获得的全部额度，最高20万。因此，一般芝麻分650以上的用户首次申请都不会低于2万元。河马呗呗逐渐正在成长为借呗的最强劲敌。


从以上目前主流的几个信贷服务来看，我们都能得出一个简单的结论，那就是花呗借呗虽然作为行业的开山鼻祖、领航者，但是长江后浪推前浪，随着时代的发展和该行业的不断完善，花呗、借呗的优势已经不再那么明显了，如果剔除花呗、借呗的先发优势和支付宝的流量优势，在目前的信贷市场或许就已经没有什么优势可言了。除此之外，自从花呗、借呗逐渐被蚂蚁消费金融公司接管以后，不少用户对于花呗、借呗的印象更是一落千丈，总结下来原因也很简单。
首先，大量用户出现了花呗、借呗被降额，尤其是花呗被降至1000元反映最为强烈。其次，借呗启动了品牌隔离程序，将原来的借呗拆分为了现在了“借呗”和“信用贷”，将部分用户完全交给了第三方的金融机构，给用户造成了一种心理上的不适，同时也有出现被降额、涨息等情况。再次，其它互联网信贷服务的崛起，更加放大了用户心理的落差。下面我们就通过网友的反馈情况来看看，借呗的劲敌优势究竟在哪里。


网友A：作为支付宝的忠实用户，芝麻分715分，花呗3万，借呗5万，河马呗呗8.8万，这是一个月以前的数据。如今，虽然芝麻分还是715没变，但是花呗只有1000了，借呗5万变成了信用贷3万，河马呗呗提额到了15.7万。


网友B：自从花呗2万被降到1000后就开通了河马呗呗，第一次申请额度是8万，最近4.2万借呗变成了3万“信用贷”，日利息也从万4.5上涨到了万5，但同时河马呗呗也从8万上涨到了9.75万，日利率由万3降到了万一。


从以上用户反馈的情况来看，他们河马呗呗的额度普遍存在额度更高、利息更低的情况。尤其是网友B反馈万一的利息，要知道在目前的互联网信贷产品中，主流的日利息都是在万3至万五，最高可达万6，最低也才万1.5，万1的利息实属罕见。为了论证这个万1的真伪性，我们还特地很该网友求证了一番，下面我们来看看他的借贷还款计划。


网友提供的截图显示，本金97500月先息后本三期归还，实际使用时长为84天，三期的总利息相加是819元，按照日利息的计算方式为819/97500/84=0.01%，验证结果为真。
由此可见，借呗劲敌已经现身，高额低息明显，现在花呗、借呗又出现一系列的变故，那么你还会一如既往守护支付宝吗？