【养老年金】支付宝上的养老金怎么样？

谷殿生

有朋友看我对很多养老年金有所研究，说她最近在支付宝上面也看到有一些养老年金，但是不知道怎么样，让我看看。
我打开支付宝，在蚂蚁保-养老金-蚂蚁保精选有5款产品（还有4款政策型产品）。今天来说的就是这蚂蚁保精选的产品（4款政策型产品以后再聊），里面3款是国华人寿的产品，2款是太平人寿的产品，每款产品各有一些不同。



接下来我来一一拆解并对比（对比产品选择光明慧选，一款各方面均衡又比较优秀的产品）。

一、基本信息

5款产品的基本信息汇总如上，总的来说就是投保门槛低，有的缴费灵活，有的有养老社区，有的可以终身领取，有的可以快速领取但领定期。
支付宝蚂蚁精选5款养老金基本信息如下▼



二、各款产品分析


全民保-灵活投（国华人寿）



全民保灵活投就是每周或者每个月投入金额，然后在约定的年龄（女性55岁，男性60岁）开始领取，领取终身。
示例：31岁男性，每月交2000元，交5年，共交费12万。60岁开始领取，每个月领取1274.4元，直至终身。

亮点▼
1、起投门槛低
周交9元，月交50元即可投保
2、缴费灵活
投入金额可以随时调整或者停止，并且可以加保，如果产品未停售，可以申请加保，如果产品停售，则无法再加保

不足▼
1、领取不够高
全民保-灵活投：31岁男性，每月交2000元，交5年，共交费12万，60岁开始每月领取1274元，领取终身；
光大光明慧选：31岁男性，每月交2000元，交5年，共缴费12万，60岁开始每月领取1493元，领取终身。
可以看到，同样的交费，光明慧选每个月可以领取多两百多，按照比例是多了17%。如果领取是每个月1万的话，差距就是1700元了。

2、缴费灵活是双刃剑
因为缴费灵活，就容易一遇到其他事情就将这个停掉，无法达到强制累积的作用。
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一生无忧（太平人寿）


一生无忧就是每个月投入金额，然后在约定的年龄（女性55岁，男性60岁）开始领取，领取终身。
示例：31岁男性，每个月交1000元，交至55岁，交了25年，共缴费288000元，60岁开始每月领取2255元，领取终身。

亮点▼
1、起投门槛低
月交10元即可投保。
2、达到一定保费可以附送养老社区入住资格
累计总保费达到150万，可以附赠太平乐享家养老社区入住资格。

不足▼
1、领取不够高
太平一生无忧：31岁男性，每个月交1000元，交至55岁，交了25年，共缴费288000元，60岁开始每月领取2255元，领取终身；
光大光明慧选：31岁男性，每个月交1000元，交至50岁，交了20年，共缴费240000元，60岁开始每月领取2379元，领取终身。
可以看到，光明慧选少交了接近5万（20%）的保费，而领取却每个月多了一百多。
（注：由于支付宝上的这几款产品缴费规则和年限有一些不同，所以跟光明慧选对比的时候，也是选择了比较相近的缴费和方案来对比）

2、缴费期限选择少
缴费期限仅有趸交，交至55岁和60岁，可以选择的缴费期间比较少，少了常见的3、5、10年交。
3、无保证领取
80岁前身故，按照已交保费和现金价值之间的大者给付；80岁后无身故赔付。无保证领取20年。
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全民保-定期投（国华人寿）


国华人寿这款定期投，就是每个月投入金额，然后在约定的年龄（女性55岁，男性60岁）开始领取，领取终身。
跟上面的灵活投，最大的区别就是灵活投可以随时停止和变更投入金额，而定期投只可加保，不可以随时调整缴费和停止。
示例：31岁男性，交至50岁，交了19年，每个月交1100元，一年13200元，共交费250800元，60岁开始每月领取2196元，领取终身。

亮点▼
1、起投门槛低
月交50元即可进行投保。
2、可加保
产品在售期间，可以一次性加保，也可以分期加保；但是如果产品统一停售，则不可再加保。

不足▼
1、领取不够高
全民保定期投：31岁男性，交至50岁，交了19年，每个月交1100元，一年13200元，共交费250800元，60岁开始每月领取2196元，领取终身；
光大光明慧选：31岁男性，交20年，每个月1000元，一年12000元，共交费240000元，60岁开始每月领取2379元，领取终身。
可以看到，光明慧选少交了1万的保费，而领取却每个月多近两百元。相当于少交了5%的保费，而却多了8%的领取。
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养老理财-节节高长期增值金（国华人寿）


这款产品的定位就是养老理财，可以选择趸交或者5年交，然后在缴费完后第5年开始领取，领取到一定年龄（可选45-70岁），然后满期可以拿回总保费和一笔增值金。
示例：31岁男性，每个月交2000元，交5年，共交费12万，选择领取到70岁。那就是41周岁开始，每一年领取5400元（总保费的4.5%，120000*4.5%=5400），直至69岁，然后在70岁的时候一次性拿回121774.6元。

亮点▼
1、快速返还
趸交第5年就开始返还，5年交第10开始返还。
2、起投门槛低
月交100元，年交1000元即可投保，门槛低。

不足▼
1、只能领定期
如果作为养老年金，终身的现金流是很重要的。而这款就是保定期而已，最高只能领到70岁，不能提供终身的现金流。
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全民保-年年盈（太平人寿）


全民保-年年盈就是每个月投入金额，然后在约定的年龄（女性55岁，男性60岁）开始领取，领取终身，并且在88岁的时候，可以额外领取一笔钱。
示例：30岁男性，月交1000元，每年交1.2万，交10年，共缴费12万，60岁开始每一年领取1.2万，直至终身，88岁的时候可以额外领取69919元。

亮点▼
1、起投门槛低。
月交50元即可投保。
2、达到一定保费可以附送养老社区入住资格。
累计总保费达到150万，可以附赠太平乐享家养老社区入住资格

不足▼
1、领取不够高
太平全民保年年盈：30岁男性，月交1000元，每年交1.2万，交10年，共缴费12万，60岁开始每一年领取1.2万，直至终身，88岁的时候额外可以领取69919元。假设领取到88岁，加上祝寿金，共领取1.2万X29年+7万=41.8万元。
光大光明慧选：30岁男性，月交1000元，每年交1.2万，交10年，共缴费12万，60岁开始每一年领取1.67万，直至终身。到了88岁，共领取48.4万元。
同样的缴费，光明慧选的领取更多，特别越长寿，领取差异就越大。

三、总结


支付宝上面的蚂蚁精选养老金，现在有3款国华人寿和2款太平人寿的产品，主要的共同特点就是起投门槛低；不同的是，有的产品缴费灵活，有的产品有养老社区，有的产品可以快速返还，有的产品可以终身领取，缴费期选择也都各有差异。不过领取方面，从上面对比可以看到，与市场上高档领取水平的光明慧选还有一定的差距，建议综合考虑。

不知道你是否对支付宝上面的养老金还有疑问，欢迎加我微信交流。

没有完美的产品，只有合适的产品。每个人的需求都是个性化的，不同的需求适合不同的产品，如果不清楚自己适合哪些产品，可以私信。

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